¿Cuáles son las 5 C del crédito y por qué son importantes?

En varios blogs, hemos profundizado sobre cuáles son los criterios que todos los bancos y en general instituciones financieras tienen en consideración a la hora de desembolsar un crédito para pequeños negocios. Los propietarios de pequeñas empresas que buscan un préstamo deben comprender la forma en que se evalúa su solvencia.

Ty Kiisel con más de 30 años escribiendo sobre la financiación de pequeñas empresas, escribió acerca de las métricas que se tienen en cuenta para evaluar un prestatario potencial y las condensó en las 5 C del crédito,

  • El carácter, es una parte importante de cómo un prestamista puede evaluarlo. Hace 20 años, muchos de los empresarios hablaban con su ejecutivo de cuenta y en la mayoría de los casos, se otorgaban los préstamos en función de la reputación y si le gustaba o no el propósito de los préstamos. El proceso de crédito ha cambiado sustancialmente, sin embargo un dueño de negocio que se muestre dinámico, y activo con su negocio puede ser calificado positivamente en este aspecto.
  • Crédito personal, realmente no dice mucho sobre cómo su empresa cumple con sus obligaciones financieras, pero sí dice algo sobre usted. La mayoría de los prestamistas utilizan su puntaje personal como métrica de control para determinar si siquiera considerarán su solicitud de préstamo. No todos los prestamistas se adhieren a los mismos umbrales crediticios, pero cuanto mejor sea su puntaje personal, es probable que tenga más opciones.

Cuando terminen los desafíos económicos asociados con la pandemia, probablemente sea seguro decir que los desafíos crediticios experimentados durante la actual crisis financiera se verán de manera diferente a un problema crediticio crónico anterior al coronavirus. En otras palabras, si su historial crediticio se vio afectado este año, es posible que aún pueda obtener un préstamo para pequeñas empresas si las otras métricas se ven bien y su historial crediticio antes de 2020 se ve bien.


  • La capacidad, Ningún prestamista está interesado en ofrecer un préstamo a una empresa que no tiene la capacidad de pagar. Esta C se centra en sus ingresos anuales y su flujo de caja. Así es como intentan determinar si pueden o no devolver un préstamo.

Incluso si tiene un gran crédito y un carácter irreprochable, si no tiene los ingresos y el flujo de caja para realizar pagos periódicos, su solicitud de préstamo no será aprobada. Es por eso que las startups en etapa de idea y en etapa temprana tienen tanta dificultad. Si no tiene ingresos que demuestren la capacidad de realizar pagos de préstamos, no podrá solicitar un préstamo con éxito.

  • Capital. Se refiere a la capacidad que tienen las empresas para generar efectivo y reservar de capital ya sea para inversión futuras o para distribución de los socios. 

  • La es la, garantía, puede ser diferente según el tipo de prestamista y el tipo de financiación. Los prestamistas tradicionales, como los bancos, las cooperativas de crédito y la SBA, consideran que los activos como los bienes raíces o los equipos son una buena garantía. Otros prestamistas pueden considerar sus cuentas por cobrar, los recibos de su tarjeta de crédito o activos comerciales no especificados como garantía del préstamo. Aunque estas cosas pueden no llamarse colaterales, tienden a tener el mismo propósito, por lo que tal vez la última C podría ser “seguridad”, pero eso no comienza con C.

La mayoría de los prestamistas, incluso los prestamistas tradicionales, también esperan una garantía personal con cada préstamo para pequeñas empresas. A lo largo de los años, he escuchado a muchos propietarios de negocios quejarse de ello, pero no hay forma de evitarlo con muchos prestamistas de pequeñas empresas.

Comprender su puntaje de crédito basado en las 5 C

  • Las 5 C hacen lo mismo con respecto a su puntaje crediticio y la evaluación de su solvencia crediticia. Por supuesto, dependiendo del prestamista, habrá prestamistas que no considerarán su solicitud de préstamo si su puntaje personal está por debajo de su umbral aceptable, pero las 5 C brindan una imagen más completa de su negocio cuando se evalúa su crédito para un préstamo para pequeñas empresas.

Cómo utilizar las 5 C para mejorar su crédito

Comprender las 5 C también le ayudarán para evaluar usted mismo la solvencia crediticia de su empresa y llenar los vacíos que encuentre antes de acercarse a un prestamista para solicitar un préstamo. Kiisel hace una lista de algunas formas viables en las que puede ver su solicitud de préstamo para ayudarlo a crear una solicitud más sólida. 

  1. C # 1, Personaje: Esté preparado para hablar sobre sus credenciales. ¿Cuánto tiempo ha estado en la industria (además de la antigüedad de su negocio)? Si tiene mucha experiencia en el campo. Es un plus si tiene un plan de negocios, esto le  dará confianza y credibilidad, dando una visión estratégica a su negocio.
  2. C # 2, puntaje crediticio: debe saber cuál es su puntaje crediticio antes de hablar con un prestamista. Hay literalmente docenas de formas de acceder a tu puntuación de forma gratuita, Nav resulta ser una de ellas. La mayoría de los prestamistas tradicionales buscan puntajes en los 700, aunque a veces llegarán hasta 680. La SBA quiere ver un puntaje no inferior a 650 y algunos prestamistas en línea trabajarán con usted si tiene un puntaje de 600 o mejor.

Pero tenga en cuenta que a menor su puntaje, menos opciones tendrá, mayor será la tasa de interés y tendrá términos más restrictivos 

3. C # 3, Capacidad: Es posible que no pueda cambiar cuáles son sus ingresos o cómo se ve su flujo de efectivo, pero puede asegurarse de que su contabilidad esté en orden y que un prestamista potencial tenga acceso a toda la información. es posible que necesiten tomar una decisión sobre el préstamo. Esté preparado para darle a un prestamista acceso digital para revisar sus registros contables y permitir la verificación de datos si se ofrece. Esto no solo ayuda a su prestamista a revisar su información, sino que también simplifica mucho el proceso para usted.

4. C # 4, Capital: manténgase al tanto de su flujo de caja. Una gestión deficiente del flujo de caja dificultará la obtención de un préstamo para pequeñas empresas, si depende demasiado de uno o dos clientes, podría dañar su solicitud de préstamo comercial.

5. C # 5, Colateral: Un préstamo comercial verdaderamente “sin garantía” realmente no existe hoy en día, aunque hay prestamistas que no requieren una garantía específica para asegurar un préstamo. Si tiene activos, puede preparar una lista detallada antes de presentar la solicitud para agilizar el proceso. Independientemente de si tiene o no garantía o del tipo de préstamo que elija, es probable que deba firmar una garantía personal, así que esté preparado.

Nuestras fuentes: https://www.nav.com/, Ty Kiisel

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