Cómo obtener un préstamo comercial

Muchas empresas están tratando de salir de la crisis de COVID-19 y están utilizando capital prestado para impulsar el crecimiento y financiar otras iniciativas comerciales. Cualquiera que sea la necesidad, un préstamo para pequeñas empresas es uno de los métodos de financiación más buscados.

Linsey Knerl de Nav.com, mencionó en su más reciente artículo los 5 aspecto más importantes que todo dueños de negocio debe considerar para obtener un crédito:

1. Conozca cómo lo evalúan los bancos.

Antes de solicitar un préstamo, es importante comprender cómo evaluará cualquier prestamista su solicitud de préstamo. Principalmente consideran:

Puntajes de crédito: la mayoría de los prestamistas tradicionales, como los bancos y las cooperativas de crédito, quieren ver puntajes de crédito personales en los 700, el umbral para los préstamos de la SBA puede variar según el prestamista, pero 640-680 es típico.

Historial de crédito: Aunque se refleja en sus puntajes, en su historial, esta explicación detallada de su uso de crédito, proporcionada por las agencias de crédito y otros proveedores, muestra todo, desde la antigüedad de las cuentas hasta la cantidad de cada línea de crédito que ha utilizado.

Flujo de efectivo: Su flujo de caja es un buen indicador, también analizarán las ventas pasadas, los gastos y los informes futuros.

Tiempo en el negocio: Los prestamistas tradicionales querrán ver más de cinco años pero muchos prestamistas en línea solo necesitan ver un año en el negocio.

Colateral: Los prestamistas tradicionales, incluidos los bancos, las cooperativas de crédito probablemente requerirán garantías para la mayoría de los préstamos para pequeñas empresas. Sin embargo, tenga en cuenta que la mayoría de los préstamos de la SBA no se pueden rechazar únicamente porque el solicitante no tiene garantía solo tendrá que permitir que los activos de su empresa se liquiden en caso de falta de pago

Industria: Si su negocio se encuentra en un nicho como juegos de azar, entretenimiento para adultos o tecnología no probada, sus opciones serán más limitadas que las de alguien en un campo más ampliamente aceptado.

Lealtad: Si ya realiza operaciones bancarias con un prestamista importante, es más probable que apruebe una solicitud de préstamo. Vimos que esto era cierto durante la primera ronda del Programa de Protección de Cheques de Pago, ya que muchos bancos aprobaron el préstamo PPP para el coronavirus a sus clientes actuales antes de considerar una pequeña empresa con la que no estaban familiarizados.

2. Decida qué tipo de préstamo o financiamiento necesita.

Seleccione el tipo de financiamiento que mejor se adapte a sus necesidades comerciales y a la situación crediticia de su negocio. Las opciones incluyen:

Préstamo de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA): Los préstamos de la SBA están disponibles en montos de $ 50,000 a $ 5 millones, obtendrá tasas más bajas y términos de pago favorables. El proceso del préstamo puede llevar semanas o meses, según el tipo de préstamo de la SBA que esté tratando de obtener. La SBA sólo otorga préstamos por desastre de la SBA. Todos los demás son realizados por prestamistas participantes.

Préstamo bancario tradicional: Obtenga un préstamo a plazo o una línea de crédito comercial de un banco con el que ya tiene negocios y pague algunas de las tarifas más bajas de todas las opciones, si cumple con los criterios a menudo rígidos. Los montos de los préstamos varían y los plazos de amortización oscilan entre uno y veinte años. Obtenga una respuesta en menos de cuatro meses con crédito personal o comercial aprobado.

Micropréstamo: Estos prestamistas están más inclinados a trabajar con empresas más recientes con montos de préstamos mucho más pequeños (hasta $ 50,000), de ahí el nombre «micro». Obtenga una respuesta dentro de los tres meses para estos préstamos con tasas que son comparables a las mejores tarjetas de crédito.

Préstamo en línea no bancario: Los prestamistas en línea son la primera opción para muchas pequeñas empresas en la actualidad. Si está dispuesto a pagar una APR más alta y pagar su deuda en menos de cinco años, posiblemente podría obtener un préstamo de entre $ 25,000 y $ 500,000.

Adelanto en efectivo para empresas / comerciantes: Los montos disponibles se basan en los ingresos y pueden oscilar entre $ 5000 y $ 250 000 o más. Incluso aquellos con un crédito menos que perfecto pueden obtener aprobación, siempre que tengan las transacciones para justificar el adelanto y el tiempo de respuesta.

Préstamo de flujo de caja

Como su nombre lo indica, los préstamos de flujo de efectivo están muy enfocados en su flujo de efectivo. Si bien su perfil crediticio será parte de la ecuación, estos prestamistas quieren confirmar que tiene el flujo de efectivo que necesitará para pagar la deuda. Obtenga la aprobación en minutos de algunos prestamistas para montos de hasta $ 100,000. Esté preparado para pagar un mínimo de 25% APR y hasta 90% APR o más.

Tarjetas de crédito comerciales

Las tarjetas de crédito comerciales son una de las mejores formas para que una empresa más joven acceda al capital del prestatario (y también es una gran herramienta para las empresas maduras). Pague tasas estándar de la industria de hasta el 25% por tarjetas de crédito comerciales que ofrecen entre $ 1000 y $ 25,000. Éstas son buenas soluciones de financiamiento a corto plazo y, aunque su perfil crediticio es un factor de aprobación importante, a menudo es más fácil calificar para una tarjeta de crédito comercial que para un préstamo o línea de crédito a plazo. Averigüe si está calificado dentro de las tres semanas posteriores a la solicitud.

Financiamiento de proveedores

Una de las opciones más subestimadas y que a menudo se pasa por alto, puede obtener entre $ 1,000 y $ 100,000 de un proveedor con el que ya trabaja. (Encuentre nuevas cuentas de proveedores en Nav.com/vendors). Algunas no cobran intereses, pero el tiempo de pago es corto (hasta diez días). Aquellos con un buen historial crediticio comercial pueden obtener una aprobación en cuestión de horas.

Puede que no sea un préstamo para pequeñas empresas, pero los plazos de 30 a 6 días son una excelente manera de construir o fortalecer su perfil crediticio comercial.

Líneas de crédito

Una última opción para un negocio existente es la línea de crédito, que generalmente se puede pedir prestada una y otra vez. Esta es tradicionalmente una fuente popular de capital prestado para muchos dueños de negocios, pero dependiendo del prestamista puede ser más difícil calificar para el mismo. El perfil crediticio y los ingresos suelen ser factores importantes para estos préstamos, que oscilan entre $ 1,000 y $ 100,000 para prestatarios calificados.

3. Decidir sobre un prestamista

Los prestamistas suelen pertenecer a una de las siguientes categorías:

Prestamistas directos: bancos, cooperativas de crédito, prestamistas e inversores en línea. No pasará por un intermediario externo para realizar su solicitud de préstamo, recibir fondos o realizar sus pagos periódicos.

Mercados de préstamos: Ayuda a encontrar prestamistas según sus calificaciones. Puede ingresar su información una vez y obtener la mejor opción para su situación crediticia y necesidades financieras. Estos mercados existen en línea y las aplicaciones son relativamente rápidas en comparación con los escenarios de préstamos más tradicionales.

P2P: Abreviatura de “peer-to-peer”, el crowdfunding es un ejemplo de préstamos P2P. Dado que tiene la oportunidad de compartir su historia, explicar su caso y obtener financiamiento de un prestamista que esté realmente interesado en su negocio

4. Determine sus posibilidades de obtener la aprobación.

Si bien algunos prestamistas lo precalificarán basándose en información básica, es probable que el proceso de solicitud de préstamo real requiera un análisis de su informe crediticio. Filtre sus solicitudes de préstamos iniciales a aquellos prestamistas donde es más probable que tenga éxito.

5. Reúna su documentación.

En el caso de un préstamo comercial más formal, incluidos los ofrecidos a través de la SBA, necesitará una gran cantidad de documentación para obtener su aprobación. Estas son solo algunas de las cosas más comunes que pedirán, pero esta no es una lista exhaustiva:

Previsión comercial con detalles sobre el flujo de caja y los costos futuros
Documentación de representación desatendida (para préstamos destinados a empresas propiedad de mujeres, por ejemplo)
Plan de negocios actualizado con detalles sobre su crecimiento y estrategias de marketing
La respuesta corta a «¿qué debo traer?» es que debe estar preparado para incluir cualquier hoja de papel o documento electrónico que haya utilizado al elaborar su plan de negocios y estados financieros. Los bancos no aceptarán su palabra de que será rentable y podrá devolver el dinero. Necesitan ver algún tipo de evidencia que valide su solvencia.

Al seguir los pasos anteriores, ya aprendió cómo solicitar un préstamo comercial de un banco. Los bancos tienen algunos de los requisitos de solicitud más estrictos, pero es probable que pague tasas de interés y tarifas más bajas que otras opciones de financiamiento, siempre que califique.

Ya sea que sea nuevo en la creación de crédito o haya cometido algunos errores en el pasado, puede resultar frustrante solicitar un crédito comercial con un perfil crediticio deficiente. Sin embargo, el mal crédito no tiene por qué impedirle obtener financiación. Si bien puede llevar más tiempo obtener la aprobación, hay algunos productos disponibles que ponderan su perfil crediticio de manera diferente a otros que están dispuestos a trabajar con prestatarios que no tienen un perfil perfecto (siempre que puedan demostrar un negocio saludable y la capacidad de deuda de servicio). Incluyen cuentas de crédito comerciales, adelantos en efectivo comerciales, tarjetas de crédito comerciales garantizadas y algunos micropréstamos.