5 opciones a considerar para un plan de continuidad empresarial

Lo que muchos propietarios de negocio no saben es del beneficio que se obtiene con la compra de un seguro de vida para empleados clave o que se encuentran dentro de un plan de sucesión para darle continuidad a la empresa. Siete de cada 10 pequeñas empresas encuestadas por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros dijeron que dependían mucho de una o dos personas para su éxito. Sin embargo, solo dos de cada 10 tenían un seguro de vida para personas clave.

No solo hablamos del costo emocional para la familia y para la empresa por la muerte de un empleado, también puede ser devastador desde el punto de vista financiero, imagine lo que le sucedería a una pequeña empresa de biotecnología que está cerca de desarrollar un nuevo producto si su principal científico, el único empleado con un conocimiento completo de la tecnología, muriera o quedara permanentemente discapacitado en un accidente.

Por ejemplo, los acreedores probablemente se pondrían nerviosos por los préstamos comerciales vigentes de la empresa, lo que podría reducir la capacidad de la empresa para refinanciar o acceder a más crédito. Incluso las grandes corporaciones son vulnerables a perder empleados clave. Piense en el impacto que la muerte de Bill Gates puede tener en Microsoft.

Es por esta razón que las empresas deben contemplar en su planificación anual algunas opciones de seguros de vida y por discapacidad disponibles para pequeñas empresas con el fin de mitigar el impacto de estos sucesos. Cinco soluciones de seguros populares que las pequeñas empresas pueden considerar.

Seguro de vida para empleados clave.

Proporciona a las empresas efectivo cuando muere un empleado clave. La empresa es propietaria y beneficiaria de la póliza de seguro de vida y paga las primas después de impuestos. Si se utiliza un seguro de vida permanente, la empresa puede acceder a los valores en efectivo de la póliza mediante retiros y préstamos, y pueden aparecer como una reserva de efectivo en el balance general de la empresa. Si hay varios empleados clave en su negocio, a veces puede ahorrar dinero comprando una póliza de seguro de vida para el primero en morir. Este tipo de póliza cubre al primero del grupo de empleados que fallece. Una vez que eso sucede, otro empleado se vuelve elegible para la cobertura. Esta opción brinda cobertura a varios empleados, pero las primas reflejan que solo una persona a la vez recibe la cobertura.

Seguro de discapacidad para empleados clave.

Esta opción es similar a la solución de seguro de vida para empleados clave, pero en cambio cubre la discapacidad. Si un empleado clave está discapacitado por más tiempo que el período de espera preseleccionado (por ejemplo, 90 días), la empresa recibe pagos mensuales para mitigar la pérdida del empleado. Algunas empresas ofrecen a sus empleados protección por discapacidad como un beneficio, y los fondos de esta póliza se pueden utilizar para financiar estas obligaciones contractuales. Los pagos también los realiza la empresa después de impuestos ylos beneficios están libres de impuestos.

Seguro suplementario por discapacidad.

Algunas empresas ofrecen un seguro complementario por discapacidad como beneficio para los empleados. Las primas son deducibles de impuestos y los empleados son propietarios de las pólizas. Esta solución garantiza que el empleado clave y su familia sean atendidos sin requerir que la empresa tome decisiones difíciles, como si un empleado está discapacitado o cuánto pagar por los gastos de rehabilitación.

Seguro de gastos generales comerciales

El seguro de gastos generales para empresas es una opción que permite a las empresas ser propietarias de la póliza y pagarla con dólares deducibles de impuestos. La póliza pagará prácticamente cualquier gasto comercial durante el período preseleccionado (generalmente hasta tres años). El dinero recibido de esta póliza está sujeto a impuestos. Sin embargo, los gastos generales que se pagan con este dinero siguen siendo deducibles de impuestos. Esta solución generalmente solo la utilizan las empresas más pequeñas. Puede ser una opción particularmente buena para los propietarios únicos que tienen que seguir pagando los gastos generales incluso si no pueden trabajar.

Seguro a plazo reducido para empresas por discapacidad

Otra opción para las empresas que desean adquirir cobertura por discapacidad de un empleado clave es el seguro a plazo reducido para empresas por discapacidad. La póliza funciona de manera similar al seguro suplementario por discapacidad, pero se utiliza para pagar el capital y los intereses de un préstamo comercial. La empresa utiliza pagos de primas después de impuestos, pero los beneficios están libres de impuestos.

Finalmente, si es propietario de una pequeña empresa que depende de una o dos personas clave, considere si una póliza de seguro de vida o de discapacidad es una buena opción. La mayoría de las pequeñas empresas dependen de empleados clave y podrían beneficiarse de algún tipo de seguro de vida o discapacidad para empleados clave.

Pregúntese cuánto costaría reemplazar a sus empleados clave. A los propietarios de negocios a menudo les gusta decir que las personas son el activo más importante de su empresa. Si ese es el caso en su negocio, podría tener sentido asegurar a sus trabajadores clave.