Los préstamos de adelanto de efectivo comercial o anticipo de efectivo comercial (MCA) por sus siglas en inglés merchant cash advance , aunque muchas personas se refieren a ellos como préstamos, en realidad no lo son, son màs bien un anticipo de las ventas de tarjetas de crédito depositadas en la cuenta comercial de una pequeña empresa.
Muchos propietarios de pequeñas empresas que aceptan tarjetas de crédito y débito, en lugar de utilizar préstamos a corto plazo, aprovechan sus transacciones regulares con tarjeta de crédito para acceder al capital prestado a través de un adelanto en efectivo basado en sus ventas futuras con tarjeta de crédito. Es fácil acceder a este tipo de financiamiento si tiene un buen volumen de operaciones de tarjeta de crédito, pero es costoso, por lo que es importante que comprenda los costos y lo que hace que un adelanto comercial en efectivo (o anticipo comercial en efectivo) sea diferente de un préstamo típico para una pequeña empresa.
¿Cómo funciona un anticipo de efectivo comercial?
Un MCA generalmente es un débito directo de su cuenta comercial basado en un porcentaje del valor de las transacciones con tarjeta de crédito en esa cuenta. A diferencia de un préstamo comercial típico con pagos fijos , el reembolso puede fluctuar en función de la cantidad de recibos de tarjetas de crédito en su cuenta comercial.
Por ejemplo, si tuviera que pedir prestados $ 10,000 a una tasa de factor de 1.5, pagaría $ 15,000 al proveedor de MCA. $ 10,000 x 1.5 = $ 15,000 (el costo de su MCA sería de $ 5,000).
Otro costo se refiere a la retención que es un porcentaje de sus ventas diarias con tarjeta de crédito que se debitará de su cuenta con cada pago periódico. El retraso generalmente es del 10% al 20% de los recibos de su tarjeta de crédito y el porcentaje permanecerá fijo durante el plazo del anticipo hasta que se pague el monto total en su totalidad.
Usando el ejemplo anterior de un MCA de $ 10,000, y una retención del 15%, si hoy se depositaran $ 5,000 en su cuenta, la retención sería de $ 750. El 15% de $ 5,000 es $ 750. Si recibió $ 2,000 en ventas con tarjeta de crédito mañana, la retención sería de $ 300. El 15% de $ 2,000 es $ 300.
Ventajas de un anticipo de efectivo comercial
Si bien un anticipo en efectivo para comerciantes puede ser una forma costosa de satisfacer una necesidad de capital a corto plazo, es una forma relativamente fácil para que los restaurantes, los pequeños minoristas y otras empresas que aceptan tarjetas de crédito accedan rápidamente al capital, y es una de las opciones de financiación comercial disponibles para un comerciante que no tiene un puntaje de crédito personal de 650 o más.
Por ejemplo, si un negocio puede demostrar un flujo de caja constante durante todo el mes es probable que califique para un MCA. Los proveedores de estos productos financieros, evalúan su perfil de crédito personal y por supuesto están más interesados en el volumen de transacciones con tarjeta de crédito que procesa a través de su negocio y si tiene o no el flujo de efectivo resultante para realizar cada pago periódico.
La velocidad de financiación es otra ventaja que no se puede ignorar. La mayoría de los proveedores de MCA pueden tomar una decisión muy rápidamente, incluso el mismo día, y pueden depositar fondos en su cuenta corriente al día siguiente.
Cómo aplicar
Solicitar un anticipo de efectivo comercial puede ser rápido y fácil. La mayoría pueden solicitarse en línea o hablar con un representante que lo guiará a través del proceso y se asegurará de que comprende los términos y condiciones asociados con la MCA. Y, como se mencionó anteriormente, generalmente puede darle una respuesta en su solicitud el mismo día, a veces en unos pocos minutos.
Requisitos de calificación
Los proveedores que evalúan su solicitud se centran más en el número de transacciones de su tarjeta de crédito. Si puede demostrar, con 3-4 meses de estados de cuenta bancarios, que tiene el flujo de efectivo para pagar el anticipo y tiene el número y la cantidad de transacciones con tarjeta de crédito, es muy probable que sea aprobado.
Si puede demostrar la capacidad de realizar todos y cada uno de los pagos periódicos, no necesita tener un perfil de crédito perfecto para calificar para el financiamiento basado en el procesamiento de su tarjeta de crédito.
Alternativas al financiamiento del procesamiento de tarjetas de crédito
En otras oportunidades hemos mencionado ampliamente opciones de financiación para pequeños y medianos negocios, aquí recordamos algunos:
- Financiación de facturas (Factoring): esta opción de financiación tampoco es un préstamo. Un tercero, compra sus cuentas por cobrar con un descuento para que pueda tener acceso al capital ahora, en lugar de esperar los plazos de 30 a 60 días que ofrece a sus clientes. En general en este tipo de operaciones se pagará un porcentaje del monto acordado inmediatamente y el saldo una vez que él o ella pueda cobrarle a su cliente.
- Préstamos bancarios tradicionales: calificar para un préstamo a plazo tradicional de instituciones financieras como bancos generalmente requiere de contar con un puntaje de crédito personal por encima de 680 y una frecuencia de pago mensual. Estos préstamos no están disponibles para dueños de negocios con mal crédito.
- Préstamos de flujo de efectivo: estos préstamos a menudo son ofrecidos por prestamistas en línea y operan de manera similar a la de un banco tradicional. Las condiciones del préstamo en términos de plazo y tasa de interés, depende de cada prestamista, sin embargo, una solicitud en línea en general es fácil y se obtiene una respuesta rápida.
Finalmente. un MCA es una opción de financiación disponible para una empresa que busca para un acceso rápido a la capital. Sin embargo, tiene un costo premium.
Es importante asegurarse y comprender que existen diferencias claras entre un anticipo de efectivo comercial y un préstamo comercial y que los costos se expresan de manera diferente y el reembolso también se maneja de manera diferente.
Nuestras fuentes: https://www.nav.com/ https://www.fundera.com/ , entre otras
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