¿Como eliminar un historial de crédito negativo?

Los informes de crédito no solo contienen los datos sobre sus obligaciones financieras, sino que muestran otros detalles relevantes, como los registros de cuándo otras instituciones que ofrecen crédito acceden a su información y realizan algún tipo de consultas. Sin embargo, no necesariamente estas consultas son positivas y en ocasiones pueden perjudicar su perfil de crédito.

Basados en la información de https://www.nav.com/, recopilamos algunas de las consultas negativas y la manera en cómo se pueden eliminar de su historial de crédito sin que esto altere su puntaje.

En general, la mayoría de las consultas “negativas” permanecen en los informes de crédito del consumidor durante 24 meses; no obstante, la ley Fair Credit Reporting Acten (FCRA), le otorga al consumidor, el derecho de disputar reportes cuestionables en sus informes de crédito, incluidas las consultas no autorizadas, con las agencias de informes de crédito al consumidor.

Las oficinas de crédito tienen incentivos para subsanar la información inexacta cuando los consumidores interponen una disputa y en la verificación, las agencias detectan el error. Por supuesto, el proceso toma su tiempo, en primera medida la Ley (FCRA), requiere que los burós de crédito investiguen la información y corrija imprecisiones, caso contrario, las empresas enfrentarían posibles consecuencias de incumplimiento, como demandas o multas.

De igual a manera, los burós de crédito cuentan con incentivos reputacionales, para corregir errores de informes de crédito, como consultas difíciles no autorizadas, toda vez que, al contar con información precisa, el valor de lo informes es más valioso para las personas o empresas que compran estos reportes de verificación de crédito de sus potenciales clientes.

Si tiene consultas no autorizadas en su informe de crédito, siga estos pasos para eliminarlos:

1. Revise sus informes de crédito.

Al igual que revisa sus cuentas bancarias y extractos de tarjeta de crédito todos los meses, es fundamental verificar con frecuencia sus informes de crédito en busca de errores. (Nota: Verificar su crédito personal nunca perjudica sus puntajes).

Solicite una copia gratuita de sus informes de consumidor en https://www.annualcreditreport.com/ , esta plataforma que reúne información de las tres principales buros de crédito Equifax, TransUnion y en ciertas situaciones puede calificar para informes gratuitos adicionales.

Como empresa, también es aconsejable revisar periódicamente los informes de crédito, lamentablemente, no existe una ley que le otorgue acceso gratuito a los informes de crédito; pero en https://www.nav.com/, puede verificar su puntaje de crédito comercial de forma gratuita.

2. Busque consultas “negativas” no autorizadas o incorrectas.

Una vez que tenga copias de sus informes de crédito, revíselos en busca de errores, y porque no, un posible fraude. Busque cuentas que no reconoce, informes de crédito incorrectos en cuentas válidas (por ejemplo, pagos atrasados que no pertenecen, saldos inexactos, etc.), consultas no autorizadas y otros errores.

Si descubre consultas que no reconoce en su informe de crédito, podría ser una señal de robo de identidad. Haga una lista de cualquier consulta sospechosa que encuentre.

3. Recuerde que la ley (FCRA) le otorga el derecho de disputar consultas no autorizadas con cualquier agencia de informes del consumidor.

Tipos de consultas

Las consultas sobre sus informes de crédito vienen en dos variedades: “dura y blanda”, las cuales pueden tener diferentes impactos en su perfil de crédito. Por un lado, las consultas suaves no tienen impacto en su puntaje de crédito personal, de hecho, cuando un prestamista saca su informe de crédito, ni siquiera se incluyen las verificaciones de crédito.

En cuanto las consultas “duras”, estas tienen el potencial de afectar su puntaje de crédito de manera negativa, aunque las consultas pueden permanecer en su informe de crédito hasta por 24 meses, solo afectarán su puntaje FICO durante 12 meses. Por supuesto que a nivel comercial este tipo de consultas también pueden afectar su puntaje de crédito comercial, dependiendo de la agencia de informes de crédito, sin embargo, las consultas suelen ser menos importantes cuando se trata de puntajes de crédito comercial en comparación con las de crédito personal.

Es aconsejable practicar buenos hábitos para proteger su información personal y comercial del robo. Sin embargo, no importa cuán protector sea sobre su información, no puede evitar por completo la posibilidad de robo de identidad.

Consultas suaves	Consultas duras
Verificación de sus propias solicitudes de préstamos de informes	Líneas de crédito
Verificaciones de crédito relacionadas con el empleo	Solicitudes de tarjeta de crédito
Ofertas de crédito previamente aprobadas o solicitudes de seguro	Solicitudes de líneas de crédito
Verificaciones de crédito relacionadas con seguros	Solicitudes de hipoteca
Revisiones de cuenta por acreedores existentes	Seguimiento por agencias de cobro

El Centro de recursos de robo de identidad informa que solo en 2019 hubo casi 1,500 violaciones de datos en los Estados Unidos. Una vez que comparta su información con otra persona, existe la posibilidad de que sea robada por un tercero. Es imposible mantener su información 100% segura de los ladrones. Sin embargo, puede congelar sus informes de crédito de consumo para evitar que los estafadores abran ciertos tipos de cuentas nuevas a su nombre.

Cuando coloca un bloqueo de seguridad en sus informes de crédito personales, los saca de circulación para que los prestamistas no puedan acceder a ellos. Incluso si un ladrón tiene tu información, estará limitado en lo que puede hacer con ella. (Pocos prestamistas aprobarán una solicitud si no pueden acceder a su informe de crédito). En el futuro, si desea solicitar una nueva cuenta, simplemente deberá descongelar sus informes primero.

En conclusión, las consultas no autorizadas pueden ser un signo de un problema grave. Si sospecha que alguien ha estado solicitando un nuevo crédito en su nombre o en el nombre de su empresa sin su permiso, es fundamental que tome medidas de inmediato. Recuerde que sus antecedentes crediticios, son una carta de presentación para acceder a créditos personales y a capital para su negocio.