Seguros Comerciales

Toda empresa al empezar debe tener por lo menos 3 seguros esenciales. Dos de ellos son mandatorios por ley.

1.- SEGURO DE COMPENSACIÓN OBRERA (WORKERS’ COMPENSATION):

Este seguro cubre al empleado en caso de que se enferme o deshabilite a causa del trabajo que desempeña. El empleado, sea que esté o no en la nómina de pagos, o sea ilegal, también está cubierto. En caso de que la empresa no tenga el seguro o lo tenga cancelado también los empleados están cubiertos por intermedio del fondo de compensación obrera del estado de New York.

Este seguro es mandatorio por ley, así uno tenga una compañía y trabaje con un hijo, una esposa o un familiar, inclusive si no se le paga ningún salario, hay que tenerlo.

Si algún inspector descubre que no hay compensación, el dueño del negocio será multado $500 cada 10 días que no tenga la cobertura si son menos de 10 empleados y si son más de 10 empleados la multa se incrementa a 2,000 cada 10 días.
Los costos están basados en la nómina de pago y no en la cantidad de personas. También están basados en los tipos de trabajo que se realizan dentro del negocio. Por ejemplo, para un contratista que hace pintura el costo es de $13.30 por cada $1,000 de payroll (nomina). Sin embargo, para una persona que instala azulejos el costo es de $11.20 por cada $1,000 de payroll. Los restaurantes también pueden ser clasificados en dos tipos de restaurantes para este propósito, los restaurantes de servicio completo y los restaurantes que solamente venden comida para llevar. Entonces, cuando se aplica por el seguro hay que clasificarlo de acuerdo a los diferentes oficios que se hacen.

2.- SEGURO DE DISABILITY (INCAPACIDAD)

Este es el seguro complemento de la compensación. Es el que paga el salario en caso que el empleado quede incapacitado por un determinado tiempo.

El costo está basado en la cantidad de beneficio salarial que el asegurado quiera que sus empleados reciban cuando se discapaciten. Por ejemplo, el mínimo que se puede comprar es un beneficio salarial de $175 a la semana. Es decir, si el empleado se discapacita recibiría $175 a la semana para compensar su pérdida de salario durante el periodo de discapacidad. Si el empleador quiere comprar más beneficio salarial porque $175 tal vez no es suficiente para alguien que gana $500 a la semana, el seguro le costara más. Lo que nosotros recomendamos es comprar por lo menos 3 veces el mínimo de $175.

En los restaurantes, bares y en muchos otros negocios estos dos seguros son requeridos para obtener permisos para operar el negocio.

3.- SEGURO DE FUEGO Y CONTRA TERCEROS (FIRE AND LIABILITY).

Es el seguro que cubre el contenido o inventario del negocio y también los mejoramientos que se hayan hecho al local (Improvement and Betterments). Hay diferentes términos y condiciones de estas pólizas, los cuales determinan el costo del seguro dependiendo del negocio que sea. Cuanto más riesgo de pérdida, más caro el seguro. Por ejemplo, un seguro de oficina es mucho más barato que un seguro de restaurante donde hay una cocina y hay más riesgo de incendio.
También hay otros factores que determinan el costo, como, por ejemplo:

1. las ventas anuales
2. el área publica que tiene el local
3. la construcción del local
4. el deducible que se escoja
5. la experiencia del dueño y si es negocio nuevo
6. la cantidad de reclamos (claims) que se hayan hecho si son negocios ya establecidos.
7. la clase de poliza: costo actual (actual cash value) o costo de reemplazo (replacement cost).
8. algunos restaurantes y bares incluyen el seguro de licor (liquor liability)

En fin, es una misconcepcion pensar que existen seguros más baratos, nadie le da nada por nada, tan simple como eso.
En ciertas pólizas estos seguros incluyen cobertura para la perdida de ganancias (business income) en caso de un reclamo, que pueden ser por una cantidad determinada o una cantidad sin límites.

Lo ideal es siempre diseñar una póliza de acuerdo a las necesidades del negocio, añadiendo o sustrayendo cobertura necesaria, de esa manera obtendremos una póliza más completa.

Más información de seguros con el experto Ricardo Bellido: